Por que o desbancarismo é o novo problema burocrático! 😱

Ah, “debanking” — um termo que recentemente se infiltrou nos corredores sagrados de Washington, D.C., como um convidado indesejado em uma festa no jardim. Esta pequena e encantadora palavra da moda se refere a uma prática bastante controversa em que empresas de criptomoedas e outros negócios se encontram excluídos dos serviços bancários, tudo graças ao empurrãozinho nada gentil de nossos reguladores federais. É como ouvir que você não pode brincar na caixa de areia porque os adultos decidiram que você é muito bagunceiro. 🎩

Muitos em nossa indústria passaram a chamar essa escapada encantadora de “Operação Chokepoint 2.0”, um nome que sai da língua como um bom vintage. É uma reminiscência de uma iniciativa anterior da era Obama que desencorajou os bancos de atender a certos setores legais, mas de alto risco. Todo o caso desencadeou um debate mais acalorado do que um dia de verão no Saara, com investigações do Congresso surgindo como margaridas na primavera, todas tentando determinar se os reguladores têm jogado um jogo de “quem pode pressionar os bancos mais duramente”.

Hoje, encontro-me testemunhando perante o Congresso sobre esta mesma questão, pois minha empresa teve o prazer de vivenciá-la em primeira mão. Sim, apesar de sermos um banco regulado pelo governo federal, fomos pegos nessa teia burocrática. É um pouco como ser um gato em uma sala cheia de cadeiras de balanço — você certamente será esmagado se não tomar cuidado. 🐱

Agora, em vez de reguladores emitirem regras claras e transparentes sobre quem os bancos podem atender, temos esse processo obscuro que opera com toda a clareza de uma manhã enevoada de Londres. Os reguladores alertam os bancos contra o atendimento a certos clientes, não com base no risco individual, veja bem, mas sim em um delicioso coquetel de hostilidade e preconceito em relação a setores inteiros. Os bancos, temendo a ira de ações de execução ou pior, não têm escolha a não ser obedecer. E, assim, indivíduos e empresas cumpridores da lei se veem isolados dos serviços bancários básicos, o que pode ser tão devastador quanto um biscoito encharcado na hora do chá.

A ironia, caro leitor, é tão espessa quanto uma névoa de Londres: somos um banco federalmente licenciado, regulado e supervisionado pelo OCC, e ainda assim, do nada, nosso parceiro bancário decidiu nos cortar com toda a graça de um touro em uma loja de porcelanas. Eles nunca levantaram um problema com nossa conta. Éramos os clientes modelo — bem capitalizados, bem regulados e bem administrados. No entanto, um belo dia, fomos deixados naufragando como um peixe fora d’água. Embora eventualmente tenhamos encontrado outros bancos dispostos a fazer parceria conosco, o impacto de sermos quase excluídos do sistema bancário foi tão perturbador quanto uma visita surpresa da tia Agatha. 🐟

E não estávamos sozinhos nessa dança alegre de desbancarização. Empresas americanas legítimas em todo o nosso setor se viram lutando por serviços bancários básicos, gastando mais tempo em soluções alternativas do que em inovação e crescimento. Era um pouco como tentar assar um suflê em uma cozinha sem ovos — totalmente fútil e bastante bagunçado.

As ações dos reguladores equivaleram a uma proibição de fato de bancar a indústria de criptomoedas, aplicada com toda a aleatoriedade de um jogo de roleta. Ninguém sabia por que algumas empresas mantiveram o acesso enquanto outras foram deixadas de fora, criando um clima de incerteza que deixaria até o jogador mais experiente nervoso. Se ao menos os reguladores tivessem promulgado uma decisão política tão importante por meio de canais adequados, como a regulamentação formal de notificação e comentários, poderíamos ter tido uma aparência de ordem. Mas, infelizmente, não tivemos essa sorte! Nenhuma regra foi proposta, debatida publicamente ou submetida a escrutínio legal. É como se estivessem jogando um jogo de Banco Imobiliário e decidissem mudar as regras no meio do caminho. 🎲

A história, como sabemos, tem uma maneira de se repetir. Há pouco mais de sete anos, o FDIC se desculpou pela primeira iteração da “Operação Choke Point”, prometendo retreinar seus examinadores. Avançando para 2023, aqui estamos nós novamente, com os mesmos esforços de desbancarização, desta vez visando uma indústria politicamente desfavorecida diferente. Sem ação, só podemos esperar que a “Operação 3.0” mostre sua cabeça feia, e qualquer indústria pode se ver na mira. 🎯

Então, como podemos evitar que essa farsa burocrática aconteça novamente? A supervisão do Congresso, como a audiência em que testemunharei hoje, é crucial para descobrir os fatos e responsabilizar as agências. O Congresso deve agir para estabelecer salvaguardas reais: considerar uma legislação que exija que os bancos forneçam acesso justo aos serviços bancários, exigir que as agências certifiquem anualmente que não estão pressionando os bancos a discriminar negócios legais e estabelecer linhas diretas de denúncias do Inspetor Geral no OCC, FDIC e Federal Reserve para relatar a má conduta do examinador. É um pouco como colocar um sino no gato — necessário, mas não sem seus desafios.

Tais proteções garantiriam que nenhum regulador federal pudesse abusar de sua autoridade para silenciosamente sufocar indivíduos, empresas e indústrias cumpridoras da lei novamente. Passos mais imediatos que a nova Administração e o Congresso podem tomar são rescindir a orientação dos reguladores bancários conjuntos de janeiro de 2023 que serviu como o prego no caixão para muitos negócios de criptomoedas, e rescindir a carta interpretativa 1179 do OCC, que impôs requisitos arbitrários de pré-autorização que efetivamente bloquearam muitos bancos de atividades de criptomoedas.

Essas não são apenas mudanças processuais — elas são essenciais para proteger a inovação americana e garantir a responsabilização democrática. Quando os reguladores têm que assumir suas decisões e defendê-las perante o público e os tribunais, as campanhas de pressão de bastidores terminam, e a transparência e o estado de direito prevalecem. O escrutínio deve ser sobre ameaças implícitas de burocratas, não sobre empresas legítimas que seguem as regras. Até que essas reformas sejam implementadas, todos correm o risco de serem pegos no fogo cruzado burocrático. 🏦

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2025-02-05 21:40