Como enviar dinheiro para familiares e amigos no exterior com criptomoeda

Principais conclusões

• As criptomoedas reduzem significativamente as altas taxas e os longos tempos de processamento associados aos métodos tradicionais de remessa, oferecendo transferências quase instantâneas com custos mínimos.
• A criptografia permite transferências internacionais de dinheiro sem interrupções, especialmente em regiões com infraestrutura bancária limitada ou durante crises como conflitos ou instabilidade económica.
• Usando a tecnologia blockchain, a criptografia elimina intermediários, garantindo transferências mais rápidas e seguras, sem atrasos devido a bancos ou feriados.
• Para garantir transações tranquilas, verifique novamente os endereços das carteiras, use plataformas seguras, entenda as taxas de blockchain e cumpra os regulamentos locais para evitar complicações.

Em 22 de maio de 2010, Laszlo Hanyecz criou um marco ao comprar duas pizzas Papa John’s usando Bitcoin, trocando um total de 10.000 Bitcoins (BTC) avaliados em apenas US$ 25 naquela época pela entrega. Naquele momento, ainda não era evidente para ninguém que a criptomoeda evoluiria para um método eficaz para transações financeiras transfronteiriças.

Mas por que a criptografia é considerada para transações internacionais?

Os métodos convencionais de transferência de dinheiro tendem a cobrar taxas elevadas e exigem períodos de espera significativos para processamento. Por exemplo, enviar £ 1.000 do Reino Unido para Los Angeles usando um banco pode custar entre £ 10 e £ 15 em taxas (dependendo do banco específico escolhido), e a transação pode levar vários dias úteis para ser concluída – o que pode ser bastante inconveniente.

Embora opções de tecnologia financeira como Wise e Revolut tenham reduzido significativamente as taxas (variando de 1,50 a 4,66 GBP) e acelerado os tempos de transação, em muitos casos os indivíduos continuam a encontrar obstáculos ao tentar utilizar estes serviços.

Este artigo investiga a prática de utilização de moedas digitais, como criptomoedas, para facilitar transferências de dinheiro para entes queridos no exterior, enfatizando os benefícios que advêm do emprego de criptografia para transações internacionais.

Por que transferir dinheiro para o exterior é caro?

A transferência de dinheiro através das fronteiras acarreta frequentemente custos elevados devido a vários encargos, tais como taxas de transação, taxas de bancos intermediários, taxas de bancos destinatários e margens de lucro sobre taxas de câmbio. Normalmente, o seu banco sozinho pode cobrar entre 2% e 4% do valor total transferido apenas por essas taxas de transferência.

Além disso, as transferências internacionais de dinheiro viajam frequentemente através de sistemas como o SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), uma rede que liga bancos em todo o mundo para comunicações e transacções financeiras. Dado que os fundos passam frequentemente por vários bancos, geralmente para operações de câmbio ou para simplificar a transferência, os bancos intermediários podem impor taxas adicionais para o processamento destas transacções.

Pré-requisitos para envio de criptomoeda

Para fazer um pagamento criptografado, aqui estão os pré-requisitos que você deve conhecer:

• Compreender os princípios básicos das criptomoedas: antes de enviar dinheiro, familiarize-se com os termos e processos básicos de criptografia, como as principais criptomoedas como BTC e Ether (ETH), stablecoins como Tether’s USDt (USDT), carteiras, criptografia trocas, taxas de transação, confirmações de bloqueio, etc. Mantenha-se informado sobre a volatilidade e os riscos associados às criptomoedas.
• Configurando uma carteira de criptomoedas segura: Ao escolher uma carteira de criptomoedas, considere suas necessidades e selecione uma carteira com ou sem custódia. Gerenciadas por terceiros, as carteiras de custódia guardam suas chaves privadas, simplificando o uso, mas comprometendo o controle. Carteiras sem custódia, como carteiras de hardware ou software, fornecem controle completo sobre suas chaves privadas, priorizando a segurança e exigindo um gerenciamento responsável de chaves.
• Escolhendo a plataforma certa para conversão de moeda fiduciária em criptomoeda:Encontre uma plataforma com forte reputação, taxas baixas e medidas de segurança robustas. Verifique se ele suporta sua moeda fiduciária local. Preencha os requisitos de Conheça seu Cliente (KYC) e quaisquer outros processos necessários para concluir o processo de registro. 

Você percebeu que em 10 de setembro de 2024, o valor total das stablecoins apoiadas pela Fiat atingiu uma capitalização de mercado de US$ 161,2 bilhões? No entanto, este número é inferior em comparação com o seu pico em 2021, que foi de 181,7 mil milhões de dólares.

Como enviar dinheiro para o exterior usando criptomoeda

Para transferir fundos internacionalmente através de criptomoeda, basta seguir as seguintes diretrizes. Para esta demonstração, utilizaremos o aplicativo Binance.

Etapa 1: configurar uma carteira criptografada

Como investidor em criptografia, sempre certifico-me de selecionar uma bolsa ou carteira apropriada para a moeda digital que desejo transferir. Para maior segurança, tomo as medidas necessárias para proteger minha carteira. Isso inclui a configuração de uma frase de recuperação e a ativação de recursos como autenticação de dois fatores (2FA) para aumentar sua segurança.

Passo 2: Compre criptomoeda

Para adquirir a criptomoeda desejada na plataforma, deposite a quantia necessária em moeda tradicional (fiat). Algumas carteiras permitem adquirir criptografia diretamente conectando sua conta fiduciária. Lembre-se de que haverá taxas de câmbio para converter sua moeda fiduciária em criptomoeda, portanto, certifique-se de que o custo dessas taxas esteja incluído no valor da criptomoeda que você compra.

Passo 3: Obtenha o endereço da carteira do destinatário

Verifique novamente o endereço da carteira fornecido para garantir uma transação perfeita e sem erros. Como as transações não podem ser revertidas depois de processadas, é crucial que façamos isso direito.

Etapa 4: iniciar e concluir a transação

• Toque no botão “Retirar”.

• Copie o endereço da carteira do destinatário, cole-o no campo de endereço e insira o valor que deseja transferir. Revise todos os detalhes da transação, incluindo a taxa de rede. Opte por taxas mais altas se for necessária uma transação mais rápida.

• Toque em “Enviar”. A plataforma solicitará uma confirmação antes de enviar o valor para o endereço do destinatário. Os fundos devem chegar em alguns minutos.

Etapa 5: notificar o destinatário

Notifique o destinatário sobre a conclusão bem-sucedida da transação e forneça-lhe o ID da transação para fins de rastreamento, se necessário.

Plataformas para transferência de criptografia

Existem várias maneiras ou plataformas de fazer uma transferência criptográfica, incluindo: 

• Trocas de criptografia: permitem que os usuários comprem, vendam e negociem criptomoedas. Eles atuam como intermediários, proporcionando um ambiente seguro para essas transações. Binance e Coinbase são exemplos de trocas de criptografia. 
• Plataformas ponto a ponto (P2P): Eles facilitam transações criptográficas diretas entre indivíduos. Esta abordagem descentralizada elimina a necessidade de intermediários, oferecendo mais controlo e potenciais poupanças de custos. Binance P2P é um exemplo de troca de criptografia P2P. 
• Aplicativos móveis: Os aplicativos móveis para remessas criptográficas aproveitam a tecnologia blockchain para permitir transferências internacionais de dinheiro rápidas e acessíveis. Esses aplicativos agilizam o processo, tornando conveniente para os usuários enviar e receber fundos além-fronteiras. Strike e Cash App são exemplos de aplicativos móveis que você pode usar para remeter criptografia.

A propósito, você percebeu que Satoshi Nakamoto realizou a primeira transação Bitcoin para Hal Finney em 12 de janeiro de 2009? Essa transação inicial de 10 Bitcoins seria avaliada hoje em mais de meio milhão de dólares.

Os pagamentos criptográficos transfronteiriços são realmente uma alternativa eficiente aos métodos de transferência tradicionais?

O ponto de vista do usuário oferece a visão mais precisa sobre se as transações transfronteiriças de criptomoedas são mais eficientes em comparação aos métodos convencionais, uma vez que utilizam ambos os tipos de serviços em sua função de usuários finais finais.

Vamos examinar vários casos para determinar os benefícios do emprego da criptomoeda em comparação aos sistemas de pagamento convencionais.

Exemplo 1: Como os pagamentos criptográficos superam o Western Union e os métodos de transferência tradicionais

Uma postagem no Reddit chamou a atenção para o aspecto subestimado das transações internacionais usando criptomoedas. Um usuário descreveu seu encontro com uma plataforma internacional, na qual utilizou seu endereço Ethereum (ETH) para verificar sua identidade e receber um pagamento em moeda de dólar dos Estados Unidos (USDC).

Como analista, posso atestar que a taxa de transação que encontrei recentemente foi de no mínimo US$ 0,008869 e levou apenas dois segundos para ser liquidada. Isto é notavelmente diferente dos serviços tradicionais como a Western Union ou as transferências bancárias, que se caracterizam por procedimentos complexos, múltiplos bancos além-fronteiras, redes de pagamento e documentação volumosa. Em comparação, os pagamentos criptográficos apresentam uma opção muito mais simplificada e eficiente.

Exemplo 2: Stellar (XLM) tornou-se a opção ideal para remessas econômicas

Como analista, encontro frequentemente casos em que indivíduos, como eu, precisam enviar fundos para casa para diversos fins, como reformas. Infelizmente, ao utilizar redes tradicionais de pagamento fiduciário, o custo da transferência de dinheiro pode ser bastante substancial. Por exemplo, ao enviar US$ 200, um serviço como o Western Union pode cobrar entre US$ 10 e US$ 12 em taxas. Além disso, estas plataformas muitas vezes capitalizam as flutuações das taxas de câmbio durante as transações para impor uma taxa extra de 1% a 2%. Esse custo adicional pode realmente aumentar com o tempo.

Com serviços de transferência de dinheiro ou bancos online, normalmente você espera que uma transação seja concluída dentro de 2 a 3 dias úteis, com taxas que variam de 3% a 5%. Comparado a isso, as transações no PayPal geralmente incorrem em taxas de aproximadamente 10%.

Como investidor em criptografia, descobri que criptomoedas como Stellar (XLM) provaram ser a escolha mais vantajosa para transações. Em comparação com outros métodos, o uso do Stellar para transações resultou em taxas mínimas e tempos de processamento significativamente mais rápidos. Apesar de considerar os custos de entrada e saída, a despesa geral ainda foi menor em comparação com opções alternativas.

Benefícios de enviar dinheiro com criptografia

Como visto acima, o uso de criptomoedas para transferências de dinheiro oferece muitas vantagens: 

• Taxas mais baixas e transferências mais rápidas: Ao contrário dos sistemas bancários tradicionais, que podem cobrar taxas elevadas e levar dias para serem processadas, as transações de criptomoeda são concluídas em minutos por uma fração do custo. 
• Evitando problemas com câmbio de moeda: Com criptomoedas, você pode evitar problemas associados ao câmbio de moeda. O envio de dinheiro em criptografia elimina a necessidade de conversão entre moedas fiduciárias, economizando tempo e quaisquer perdas devido a taxas de câmbio desfavoráveis.
• Sem intermediários ou atrasos bancários: As transações são executadas diretamente entre o remetente e o destinatário por meio da tecnologia blockchain, sem nenhuma função para os bancos. Isso ajuda a evitar atrasos devido a feriados ou interrupções do sistema.

Como o destinatário pode sacar a criptomoeda?

Os usuários de criptomoedas têm a opção de sacar seus fundos utilizando uma bolsa de criptomoedas, um caixa eletrônico (ATM) de criptomoedas ou gastá-los diretamente em comerciantes que aceitam criptomoedas como forma de pagamento.

Se você recebeu criptomoeda por meio de uma bolsa, poderá convertê-la em dinheiro tradicional (moeda fiduciária) vendendo-a na mesma plataforma. Tenha em mente que podem ser cobradas taxas pela troca de criptografia por este serviço. Além disso, lembre-se de levar em consideração o spread – isto se refere à diferença entre o preço pelo qual você pode comprar (pedir) e vender (oferecer) uma determinada criptomoeda.

O layout ajusta-se de forma flexível com base em vários elementos, tais como a moeda digital específica, o local de negociação escolhido, os contratos de corretagem, as flutuações do mercado, as condições de liquidez, os encargos de transação e a quantidade de negociações realizadas.

Por outro lado, se você obteve criptomoeda por meio de uma bolsa, poderá convertê-la rapidamente em dinheiro tradicional (moeda fiduciária) na mesma plataforma.

O uso de um caixa eletrônico criptografado (ATM) pode facilitar a conversão de suas moedas digitais em dinheiro real. Se houver um caixa eletrônico de criptografia próximo que ofereça suporte para a criptomoeda que você possui, você poderá trocar sua criptografia naquele local.

Se a sorte lhe sorrir e você encontrar um fornecedor que aceita criptomoeda como forma de pagamento, poderá usar facilmente suas moedas digitais sem a necessidade de convertê-las primeiro.

Como as criptomoedas resolvem os principais desafios nas transferências internacionais de dinheiro?

As criptomoedas oferecem uma alternativa sólida para superar as dificuldades encontradas nas transações transfronteiriças utilizando métodos convencionais.

Superando a exclusão financeira

A utilização de criptomoedas permite o envio de pagamentos a familiares e conhecidos residentes em áreas com instalações bancárias insuficientes, contornando assim a questão da exclusão financeira. Em muitas regiões, como partes de África e da América do Sul, a infra-estrutura bancária é limitada ou enfrentam dificuldades devido a sanções ou economias instáveis.

Na Venezuela, os indivíduos evitam o impacto da hiperinflação e das sanções ao receber criptomoedas como Bitcoin (BTC) ou USD Tether (USDt), garantindo a proteção do seu valor e o rápido acesso aos fundos. Em setembro de 2021, El Salvador reconheceu legalmente o Bitcoin como uma forma de moeda, com o objetivo de melhorar a acessibilidade da população aos serviços financeiros.

Removendo obstáculos para quem não tem banco

Muitas pessoas ficam sem conta bancária devido à escassez de documentação necessária. Como plataformas como Wise e Revolut precisam de comprovante de identidade e residência para cumprir regulamentações rigorosas, é difícil para pessoas sem esses documentos acessá-los.

Apesar disso, os indivíduos conseguem transferir e adquirir fundos através de plataformas de criptomoedas, com foco em exchanges descentralizadas (DEXs) em particular.

Reduzindo atrasos e custos

Os trabalhadores que se mudam para países como os Emirados Árabes Unidos ou Singapura enviam frequentemente dinheiro de volta às suas famílias em países como a Índia, as Filipinas ou a Nigéria. Os métodos tradicionais de envio de dinheiro levam de dois a cinco dias úteis e podem cobrar até 10% por cada transação.

Os trabalhadores estrangeiros em países como os Emirados Árabes Unidos ou Singapura geralmente enviam dinheiro para as suas famílias em países como a Índia, as Filipinas ou a Nigéria. No entanto, esses fundos podem demorar um pouco (2 a 5 dias úteis) para chegar ao destino e custar até 10% para a transferência.

Por outro lado, a taxa típica de transação do blockchain Solana equivale a aproximadamente 0,00025 dólares. Geralmente leva cerca de cinco segundos para confirmar uma transação.

Envio de fundos de emergência para zonas de conflito

Durante disputas semelhantes às da Ucrânia ou do Afeganistão, é comum que os bancos fechem ou que os serviços internacionais de transferência de dinheiro deixem de funcionar. Nessas situações em que os sistemas bancários locais falham, os refugiados e as suas famílias recorrem à utilização de criptomoedas para acesso imediato a fundos de emergência.

Fornecendo alívio rápido durante calamidades

Vitalik Buterin, uma figura chave na criação do Ethereum, desempenhou um papel substancial na configuração do Projeto de Ajuda COVID-19 da Índia, liderado por Sandeep Nailwal, o cérebro por trás do Polygon.

Em maio de 2021, ele distribuiu impressionantes 50 trilhões de moedas Shiba Inu (SHIB) que valiam impressionantes US$ 1,2 bilhão na época. Curiosamente, Buterin já havia doado cerca de US$ 600.000 em tokens Ether (ETH) e Maker (MKR) em abril.

Deixando de lado controles rígidos de capital

Em tempos de turbulência económica, os países podem impor restrições rigorosas aos movimentos de capitais ou mesmo congelar contas. Por exemplo, após as crises financeiras de 2009 e 2019 na Grécia e no Líbano, os seus governos implementaram políticas financeiras rigorosas. As transferências de dinheiro tradicionais podem tornar-se um desafio durante tais situações, mas a criptomoeda oferece uma solução alternativa.

Você já ouviu falar? No ano de 2024, novembro para ser mais preciso, o valor de mercado do Bitcoin ultrapassou a impressionante marca de US$ 2 trilhões. Este número superou o valor de mercado da prata de US$ 1,7 trilhão, posicionando assim o Bitcoin como um ativo global significativo.

Comparando sistemas de pagamento transfronteiriços: bancos tradicionais vs. plataformas fintech vs. redes blockchain

Cada banco tradicional, provedores de serviços financeiros digitais, como PayPal, e redes blockchain, incluindo Ethereum e Tron, oferecem vantagens e desvantagens distintas em suas respectivas operações.

Os bancos tradicionais fornecem um serviço fiável e controlado, mas podem ser caros e lentos em comparação com os seus homólogos. Por outro lado, o PayPal opera rapidamente, mas cobra taxas notáveis. Em contraste, as redes blockchain apresentam opções descentralizadas e acessíveis que apresentam várias velocidades de transação e capacidade de escalabilidade eficaz.

Aqui está uma tabela comparativa de sistemas de pagamento transfronteiriços:

Dicas para transferências criptográficas seguras e eficientes

Garantir a segurança de suas transações com criptomoedas é crucial. Aqui está um guia prático para ajudá-lo a manter a segurança e a fluidez de suas transferências criptográficas:

1. Armazene suas chaves privadas com segurança, offline, se possível.
2. Seja cauteloso ao compartilhar informações pessoais ou responder a mensagens não solicitadas sobre suas transações criptográficas.
3. Verifique novamente o endereço da carteira do destinatário antes de enviar qualquer criptomoeda.
4. Use senhas fortes e exclusivas para todas as suas contas e considere ativar a autenticação de dois fatores quando disponível.
5. Mantenha seu software atualizado para proteção contra vulnerabilidades conhecidas.
6. Desconfie de links ou downloads suspeitos, especialmente de fontes não confiáveis.
7. Revise regularmente as transações em sua carteira em busca de qualquer atividade incomum.
8. Em caso de dúvida, consulte um especialista confiável ou uma fonte respeitável.

• Verifique os endereços da carteira: Antes de enviar fundos, certifique-se de que o endereço do destinatário está correto. As transações são irreversíveis, portanto, um único erro pode resultar na perda dos seus fundos.
• Use uma plataforma confiável: Para transferir criptografia, use uma plataforma estabelecida, como Binance ou Coinbase. Estas plataformas fornecem infraestrutura segura, ao mesmo tempo que reduzem o risco de fraude ou preocupações técnicas.
• Ativar 2FA: Ativar 2FA em sua carteira e exchange adiciona segurança extra e reduz a possibilidade de acesso ilegal à sua conta.
• Considere as taxas e a velocidade da rede: Entenda os custos e as velocidades de transferência de vários blockchains. Por exemplo, o Bitcoin levará mais tempo para executar transações e cobrará custos mais elevados do que um blockchain de geração posterior, como Solana ou Polygon.
• Proteja sua carteira: Quer você esteja usando carteiras quentes ou carteiras frias, certifique-se de que o software da sua carteira seja atualizado regularmente para evitar vulnerabilidades.

Desafios comuns na transferência de criptografia e como superá-los

Se você é novo em pagamentos criptográficos, poderá enfrentar problemas, incluindo: 

• Congestionamento e atrasos na rede: Problemas como congestionamento e atrasos na rede ocorrem durante o pico de demanda de transações, resultando em atrasos no processamento. Para mitigar isso, você poderia priorizar transações com preços de gás mais elevados, resultando em confirmações mais rápidas durante períodos de pico. 
• Volatilidade: A volatilidade da criptomoeda diminui o valor dos pagamentos em trânsito. Para evitar a volatilidade e garantir a consistência do valor, você pode usar stablecoins como USDt ou USDC.
• Erros de endereço da carteira: se você inserir o endereço errado por engano, isso poderá resultar em perdas permanentes. Sempre verifique o endereço do destinatário ou use códigos QR para garantir a precisão. 
• Obstáculos regulatórios: Se você não tiver conhecimento do ambiente regulatório em sua jurisdição, poderá enfrentar obstáculos inesperados ao enviar. Para evitar problemas, mantenha-se informado sobre as regulamentações locais e cumpra-as.

O gerenciamento ativo de suas transferências de criptomoedas para entes queridos resultará em uma experiência mais integrada, segura e confiável. Pequenas precauções, como ajuste fino das taxas de gás, opção por stablecoins e verificação completa, podem evitar problemas e garantir que os fundos cheguem com sucesso.

Existem implicações fiscais no envio de criptomoedas para o exterior?

A transferência de criptomoedas para outro país pode levar a implicações fiscais, pois cada nação pode ter regras diferentes. Por exemplo, nos EUA, o Internal Revenue Service (IRS) trata as criptomoedas como propriedade. Portanto, a movimentação de fundos pode gerar imposto sobre ganhos de capital se o valor tiver aumentado desde a compra.

No Reino Unido, a Receita e Alfândega de Sua Majestade (HMRC) considera estes tipos de transações tributáveis ​​​​quando os lucros ou ganhos ultrapassam o limite de isenção anual por eles estabelecido.

Como pesquisador que estuda regulamentações globais de criptomoedas, notei um contraste interessante entre três países: Japão, Cingapura e Emirados Árabes Unidos (EAU). No Japão, descobri que os ganhos com criptomoedas são tratados como rendimentos diversos e tributados a uma taxa progressiva. Isso significa que quanto mais lucro eu obtiver com meus investimentos em criptografia, maior será a porcentagem desses lucros que pagarei em impostos.

Por outro lado, Singapura não impõe imposto sobre ganhos de capital sobre criptomoedas, mas mantém um olhar atento sobre as empresas que lidam com criptomoedas. Portanto, se você dirige uma empresa relacionada à criptografia lá, ainda poderá dever alguns impostos.

Por último, os Emirados Árabes Unidos destacam-se como uma nação amiga das criptomoedas, uma vez que não cobram qualquer imposto sobre o rendimento das pessoas singulares, o que os torna um destino apelativo para indivíduos que procuram investir e trabalhar com criptomoedas.

Não importa onde você esteja, manter registros precisos de transações é essencial para cumprir as regulamentações. É aconselhável verificar as diretrizes fiscais locais ou consultar um especialista fiscal para garantir que seus relatórios estejam corretos e evitar possíveis penalidades.

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